Säule 3a kündigen und wechseln - so einfach geht's!

Bist du mit deiner Säule 3a nicht mehr happy? Kein Problem. Egal, ob du eine Versicherung, ein Sparkonto oder eine Wertschriftenlösung hast, du kannst ganz einfach kündigen und zu einem anderen Anbieter wechseln. Doch wie musst du genau vorgehen und welche Gründe sprechen für einen Wechsel? Gemeinsam mit Christian Schmid, Leiter Vorsorge bei der Glarner Kantonalbank, haben wir dir die wichtigsten Informationen hier zusammengestellt.

Dein Geld in der Säule 3a ist für deine private Altersvorsorge reserviert. Du darfst es, mit wenigen Ausnahmen, für nichts anderes verwenden. Aber deswegen muss es nicht bei deinem aktuellen Anbieter oder in deiner jetzigen Lösung bleiben. Im Gegenteil: Du kannst ein bestehendes Konto oder eine Versicherung in der Säule 3a problemlos kündigen und das vorhandene Guthaben auf eine andere 3a Lösung übertragen lassen.

Dabei musst du zwei Einschränkungen beachten:

• Das Geld muss im Säule 3a-System bleiben. Ausser bei einem (Vor-)Bezug.
• Du kannst das Geld auf einem Konto oder in einem Portfolio nicht wieder aufteilen, sondern musst es komplett in die neue Lösung transferieren.
  

«Es lohnt sich, regelmässig zu prüfen, ob die aktuelle 3a-Lösung noch den eigenen Anforderungen genügt», erklärt Christian Schmid, Leiter Vorsorge bei der Glarner Kantonalbank. Denn die Bedürfnisse verändern sich. So ist beispielsweise beim Einstieg in die Arbeitswelt meist die langfristige Renditechance zentral, einige Jahre später rückt oft die Absicherung der Familie oder die Frage nach der Finanzierung des Eigenheims in den Vordergrund.

In diesen Fällen ist das Kündigen der Säule 3a sinnvoll

Was spricht für die Kündigung Säule 3a? Zum einen ist sie nötig, wenn du dein Geld beziehst. Sei es bei einem vorzeitigen Bezug, etwa für die Finanzierung des Eigenheims, oder beim ordentlichen Bezug.

Zum anderen kann auch ein Wechsel der Säule 3a ein Kündigungsgrund sein. Einige Beispiele:

• Du kannst bei einem anderen Anbieter von besseren Konditionen profitieren.
• Du kannst mit einer anderen 3a-Lösung langfristig höhere Renditechancen erzielen.
• Du kannst Renditechancen und Absicherung besser auf deine aktuellen Bedürfnisse abstimmen.

Um herauszufinden, ob du noch die bestmögliche Lösung für deine aktuelle Lebenssituation hast, kann dir ein regelmässiger Austausch mit einer Beraterin oder einem Berater bei deiner Bank helfen.

So kündigst du deine Säule 3a

Du fragst dich nun bestimmt, wie du deine Säule 3a kündigst und zu einem anderen Anbieter wechselst. Die gute Nachricht: Es ist viel einfacher, als du wahrscheinlich denkst. Dabei spielt es keine Rolle, ob du ein 3a-Konto, eine Fondslösung oder eine Lebensversicherung hast.

«Vom Prinzip her kann man es gut mit dem Wechsel des Handyvertrags vergleichen», erklärt Christian Schmid. In dem Fall müsse man dem neuen Anbieter in der Regel nur die Telefonnummer angeben und den neuen Vertrag unterschreiben. «In der Säule 3a funktioniert es sehr ähnlich.»

Viele Anbieter, wie zum Beispiel auch bench, übernehmen den Grossteil des Aufwands für dich. Du musst einzig dein neues Konto eröffnen und deine bisherige 3a-Lösung angeben. Alle weiteren nötigen Schritte zur Kündigung werden danach automatisch in die Wege geleitet. Und einige Tage später ist dein Säule-3a-Vermögen in der Regel transferiert.

Gut zu wissen: Bei gewissen Anbietern musst du zusätzlich einen Transferauftrag ausfüllen und schicken sowie dein 3a-Konto bei der alten Vorsorgeeinrichtung selber kündigen. Informiere dich am besten beim neuen Anbieter, wie du genau vorgehen musst.

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Versicherungslösung in der Säule 3a kündigen – das musst du beachten

Hast du eine 3a-Versicherungslösung abgeschlossen, gibt es einen zusätzlichen Punkt, den du beachten solltest: den Rückkaufswert.

Wenn du die Versicherung vor Ende der Vertragslaufzeit kündigst, bekommst du nicht das gesamte Kapital ausbezahlt. Denn die Versicherung amortisiert die Abschlusskosten und Provisionen oft über die Vertragslaufzeit. Speziell in den ersten Jahren bekommst du deshalb im Verhältnis zu dem, was du einbezahlt hast, nur sehr wenig zurück.

Allerdings sollte das kein Hinderungsgrund für den Wechsel der 3a-Lösung sein. «Wichtiger ist die Frage, ob die Versicherung noch zu den eigenen Bedürfnissen passt», sagt Vorsorge-Experte Christian Schmid. «Eine Versicherung macht nur so lange Sinn, wie das abzusichernde Risiko besteht.»

Ein Beispiel: Du hast bei der Familiengründung eine 3a-Lebensversicherung abgeschlossen, um deine Kinder finanziell abzusichern. Spätestens, wenn sie ausgezogen sind, solltest du dir einen Wechsel zu einer Banklösung überlegen. So fliessen deine Einzahlungen in die Säule 3a vollumfänglich in deine Vorsorge und nicht in die Prämien für eine Versicherung, die du nicht mehr benötigst.

Gut zu wissen: Statt deine 3a-Versicherungslösung ganz zu kündigen, kannst du auch nur den jährlichen Sparbetrag verringernoder sogar die Versicherungspolice prämienfrei stellen. So bleibt dein Versicherungsschutz bestehen und du hast dennoch mehr verfügbares Kapital, um es in eine Banklösung zu investieren, die eine höhere Rendite in Aussicht stellt.

Mehr über die Unterschiede zwischen der Säule 3a bei einer Bank und einer Versicherung findest du in diesem Artikel.

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